Dentro del sector asegurador es muy común escuchar el término “enfermedades preexistentes”, el cual juega un papel sumamente importante al momento de querer contratar una póliza de seguros en vida o gastos médicos. Entender su significado es esencial para evitar malentendidos que afecten el proceso de contratación, el tipo de coberturas y costos dentro del seguro.
¿Qué son las enfermedades preexistentes?
Dentro del sector asegurador, las enfermedades preexistentes son padecimientos, lesiones o condiciones de salud que una persona ya tiene diagnosticada antes de contratar una póliza de seguro. Esto incluye enfermedades crónicas, tratamientos en curso o incluso molestias que aún no han sido diagnosticadas formalmente, pero que ya existían.
Sin embargo, cada aseguradora tiene sus propios criterios para identificarlos, por lo que es fundamental revisar a detalle las condiciones de la póliza. Algunas enfermedades catalogadas como preexistentes son:
- Enfermedades crónicas: Tumores malignos, diabetes, enfermedad de Gaucher, daños crónicos en el hígado, insuficiencia renal, enfermedades degenerativas del sistema nervioso, insuficiencia cardíaca y respiratoria, arritmia, entre otras.
- Adicciones, trastornos mentales y VIH.
- Secuelas de lesiones físicas y neuronales.
¿Cómo afectan las enfermedades preexistentes a tu póliza de seguros?
Ahora bien, es importante entender que, en algunas compañías de seguros, las condiciones preexistentes pueden afectar directamente la cobertura de tu seguro de salud:
Exclusiones de cobertura: En algunas compañías de seguros es muy común que puedan excluir ciertas coberturas médicas para tratamientos relacionados con el padecimiento durante un tiempo determinado.
Es decir, si tienes algún tipo de padecimiento catalogado como preexistente, como la diabetes, es posible que la compañía de seguros no cubra con gastos de insulina durante los primeros 6 meses.
Aumento en la prima: Por otro lado, existen aseguradoras que pueden aumentar el precio de las primas mensuales para las personas con enfermedad preexistente, lo que se traduce en que deberás pagar más por tu seguro médico, ya que existe una mayor probabilidad de necesitar mayor atención médica.
Negación del seguro: Ahora bien, es bien sabido que en el pasado miles de personas se quedaban sin acceso a un seguro de vida, debido a su historial médico. Ante dicha situación, en México comenzaron a surgir regulaciones gubernamentales que prohíben estas prácticas.
¿Cuáles son los riesgos de no declarar una preexistencia?
Una vez entendido cómo afectan las preexistencias en la contratación de tus pólizas, es necesario tener claro que el no declarar tus condiciones médicas puede atraer momentos complicados con tu aseguradora. En algunas ocasiones, dicha omisión puede tener fundamentos legales que invalidan tu protección.
Aquí te dejamos algunos riesgos basados en la Ley sobre contrato de seguro:
- Rescisión de contrato (cancelación automática): De acuerdo con el artículo 47 de LCS, el omitir información relevante sobre tu estado de salud puede provocar la rescisión del contrato de pleno derecho, sin problema alguno.
- Rechazo del siniestro: Por otro lado, el rechazo del siniestro es una de las acciones más comunes que las aseguradoras suelen tomar contra las preexistencias. Recuerda que los médicos emiten informes donde detallan el historial del paciente. De igual forma, las aseguradoras cuentan con auditorías médicas, expertas en encontrar inconsistencias, por lo que es muy difícil engañar a las compañías aseguradoras.
- Pérdidas de las primas pagadas: De igual forma, las aseguradoras tienen derecho a rescindir del contrato por dolo o mala fe, por lo que no están obligadas a devolverte el dinero que diste para el pago de la póliza. De esta forma, habrás perdido tu inversión y tu cobertura.
- Afectación a tu historial asegurador: Dentro del sector asegurador, es muy normal que las aseguradoras compartan cierta información a través de una base de datos (como el AMIS). Si tu compañía cancela tu póliza por omisión de información, podrías tener dificultades para que otras aseguradoras te acepten.
- Disputas legales costosas: Finalmente, es importante recordar que existen leyes que protegen a las aseguradoras (artículo 8 de la LCS) y ganar un caso, aun denunciando ante la CONDUSEF, es extremadamente difícil y costoso.
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Tener claro qué son las enfermedades preexistentes ayuda a las personas a entender cuándo pueden contratar un seguro de gastos médicos o de vida y así evitar complicaciones al momento de cobrar una indemnización. Recuerda ser lo más sincero posible con tu aseguradora y así aprovechar al máximo los beneficios que tiene tu póliza de seguros contratada.
